Кредиты

Что такое кредит

Кредит — это деньги, которые банк предоставляет заёмщику на определённый срок с условием возврата и уплаты процентов. В договоре фиксируются сумма, срок, ставка, полная стоимость кредита, график и размер платежей. Потребительский кредит может быть целевым, когда средства выдаются на конкретную покупку или услугу, либо нецелевым — без обязательного отчёта о расходовании.

Какие виды кредитов бывают

В зависимости от цели оформления и условий банка кредиты можно разделить на несколько основных видов:

Потребительский кредит. Оформляется на личные цели: покупку техники, ремонт, путешествие, лечение и другие расходы без необходимости подтверждать конкретное назначение средств.

Целевой кредит. Выдаётся на заранее определённую цель, указанную в договоре. Например, на покупку автомобиля, недвижимости или оплату образования.

Нецелевой кредит. Заёмщик самостоятельно решает, на что потратить полученные деньги. Обычно банк не требует подтверждать направление расходов.

Кредит под залог. В качестве обеспечения используется имущество, например квартира или автомобиль. Благодаря залогу можно рассчитывать на более крупную сумму или длительный срок кредитования.

Кредит без залога. Не требует предоставления имущества в качестве обеспечения. Решение принимается на основании сведений о заёмщике, его доходах и кредитной истории.

Рефинансирование кредита. Позволяет объединить один или несколько действующих кредитов в новый договор, чтобы изменить срок кредитования, снизить ежемесячный платёж или получить более выгодные условия.

Кредит под залог недвижимости может позволить получить более крупную сумму или увеличить срок, но имущество остаётся обеспечением обязательств до погашения долга.

На что выдают деньги в кредит

Кредитные средства могут использоваться на:

• ремонт;
• образование;
• лечение;
• путешествие;
• крупные покупки;
• рефинансирование;
• другие личные расходы.

Целевые программы предполагают использование денег на указанную в договоре задачу. По нецелевому кредиту отчитываться о расходах обычно не требуется.

Какие требования банки предъявляют к заёмщикам

Требования зависят от банка, программы, суммы и наличия обеспечения. Для небольшого потребительского кредита они могут быть мягче, чем для крупной суммы или кредита под залог.

Обычно для оформления кредита требуется паспорт. Справка о доходах и другие документы нужны не во всех программах, но могут повлиять на доступную сумму кредита и предложенные банком условия. Возрастные ограничения каждый банк устанавливает самостоятельно.

Чаще всего банк учитывает:

• трудовой стаж;
• наличие постоянного или подтверждённого дохода;
• кредитную историю;
• долговую нагрузку;
• наличие залога или поручителя, если они предусмотрены программой;
• возраст заёмщика;
• достоверность сведений, указанных в заявке.

Некоторые банки рассматривают клиентов с невысоким кредитным рейтингом или ранее допущенными просрочками, оценивая каждую ситуацию индивидуально. Другие предъявляют более строгие требования к кредитной истории, уровню дохода и финансовой нагрузке. Поэтому даже при плохой кредитной истории вероятность одобрения зависит не только от прошлых обязательств, но и от текущего финансового положения заёмщика, выбранной программы и внутренних правил конкретного банка.

Существуют программы, которые пользователи часто ищут по запросу «кредит без отказа». Как правило, речь идёт о кредитах с более лояльными требованиями к заёмщикам или упрощённой процедурой рассмотрения заявки. Окончательное решение принимается банком после рассмотрения заявки и оценки представленных сведений.

Как сравнить кредиты и выбрать подходящий вариант

Перед тем как взять кредит в банке, стоит сравнить несколько предложений. Привлекательная ставка не всегда означает минимальную переплату. Чтобы подобрать действительно выгодную программу, рекомендуется обратить внимание на следующие параметры:

• Процентная ставка. Показывает стоимость пользования кредитом, но сама по себе не отражает все расходы по договору.
• Полная стоимость кредита (ПСК). Позволяет точнее сравнить предложения разных банков, поскольку учитывает основные платежи и расходы по кредиту.
• Ежемесячный платёж. Помогает оценить, насколько комфортной будет финансовая нагрузка на бюджет.
• Срок кредитования. Более длительный срок обычно уменьшает размер ежемесячного платежа, но увеличивает общую переплату.
• Максимальная сумма кредита. Позволяет определить, соответствует ли программа вашим финансовым потребностям.
• Возможность досрочного погашения. Даёт возможность сократить срок кредита или уменьшить переплату без дополнительных ограничений, если это предусмотрено условиями договора.
• Дополнительные услуги. Страхование, платные сервисы и другие опции могут увеличить итоговую стоимость кредита, поэтому перед оформлением важно внимательно изучить условия программы.

После сравнения проще определить, какой кредит взять. Кредитный калькулятор данного сервиса позволяет менять сумму, срок и ставку, рассчитывать ориентировочный платёж и сравнивать примерную переплату.

Способы получения и погашения кредита

Способ выдачи зависит от программы: деньги могут поступить на счёт, дебетовую карту или быть выданы наличными.

По ипотеке, автокредиту или образовательной программе банк может направить деньги продавцу, застройщику, автосалону или учебному заведению. Иногда средства поступают на счёт клиента, но использовать их нужно по назначению.

Основные способы погашения:

• перевод с карты или счёта;
• автоматическое списание;
• внесение денег через банкомат или кассу;
• перевод из другого банка;
• полное или частичное досрочное погашение.

При переводе из другого банка нужно учитывать срок зачисления и комиссию.

Что влияет на одобрение кредита

Банк оценивает доход, долговую нагрузку, кредитную историю, действующие обязательства, сумму и достоверность анкеты. Показатель долговой нагрузки рассчитывается как отношение среднемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заёмщика.

Повысить вероятность одобрения помогают:

• корректная заявка на кредит;
• подтверждение стабильного дохода;
• отсутствие текущих просрочек;
• реалистичная сумма и срок;
• снижение долговой нагрузки;
• обеспечение, если оно предусмотрено программой.

Плюсы и минусы кредитования

К преимуществам кредита относятся:

• возможность получить крупную сумму без длительных накоплений;
• возможность совершить долгожданную или необходимую покупку сразу;
• распределение расходов во времени благодаря ежемесячным платежам;
• возможность подобрать комфортный срок погашения;
• использование кредита на различные цели: ремонт, обучение, лечение, рефинансирование действующих обязательств и решение других важных финансовых задач.

К недостаткам кредита относятся:

• переплата по процентам;
• регулярная финансовая нагрузка до полного погашения кредита;
• возможные дополнительные расходы на страхование и другие услуги, если они предусмотрены условиями договора;
• последствия просрочки, включая начисление неустойки и ухудшение кредитной истории;
• при кредите под залог — риск обращения взыскания на имущество при нарушении условий договора.

Оформлять кредит рекомендуется только при наличии понятного источника погашения и комфортного размера ежемесячного платежа.

Как оформить кредит через данный сервис

Чтобы взять кредит онлайн, необходимо:

1. Указать сумму и срок.
2. Настроить фильтры.
3. Сравнить ставку, ПСК и платёж.
4. Выбрать программу.
5. Перейти к заявке банка.
6. Дождаться решения и проверить договор.

Сервис помогает подобрать предложение и перейти к оформлению, но не выдаёт деньги и не принимает решение по заявке.

Почему подбирать кредит через данный сервис удобно

Предложения банков в одном месте. Не требуется открывать множество сайтов и запоминать условия.

Умный подбор. Инструмент помогает найти продукт по заданным параметрам.

Кредитный калькулятор. Расчёт позволяет оценить платёж, срок и переплату.

Удобные фильтры. Предложения можно отбирать по сумме, сроку и ставке.

Подробные карточки. Основные параметры собраны для удобного сравнения.

Быстрый переход к заявке. После выбора можно перейти на страницу банка и оформить кредит онлайн.

Официальные источники

1. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — основные требования к договорам потребительского кредитования, права и обязанности сторон.
2. Статья 6 Федерального закона № 353-ФЗ «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» — порядок расчёта ПСК, правила её указания и перечень платежей, включаемых в полную стоимость кредита.
3. Банк России — показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика — официальный порядок оценки долговой нагрузки, который банки используют при рассмотрении заявок.
4. Банк России — среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) — действующие значения полной стоимости кредита по различным категориям банковских продуктов.